Finanční strategie je flexibilní pomocník, je třeba ji pravidelně přizpůsobovat individuálním plánům a ambicím, stejně jako životní etapě. Ukážeme vám, jak přizpůsobit finanční strategii podle věku investora a jak sestavit portfolio v různých životních etapách.

Dynamické finanční plány

Finanční strategie je dynamická a měla by se průběžně přizpůsobit osobním okolnostem, životní etapě, ale taky plánům a snům každého jednotlivce. Postupně se mění finanční návyky, priority i dlouhodobé cíle. Zjistěte, jak by měl váš plán úspor a investic vypadat ve 20, 30, 40 nebo 50 letech. Proměny plánu umožní správné řízení osobních financí a vybudování stabilního materiálního a ekonomického zázemí. Ať už začnete s investičním plánem v jakémkoliv věku, myslete na to, že je třeba plán přizpůsobit různým etapám.

Na prahu dospělosti

Kolem dvacátého roku života už se většina lidí nachází na začátku pracovní kariéry nebo pracují při studiu s omezenými finančními prostředky. Přesto mají obrovský potenciál pro dlouhodobé investování, protože čas hraje v jejich prospěch. Zpočátku je ale důležitější, aby se naučili hospodařit s příjmy, porozuměli významu rozpočtování a začali vnímat význam finančních rezerv. Záhy by si měli osvojit návyk na pravidelné spoření a tvorbu drobných fondů na blízké výdaje.

Do investic může být směrována jen malá část, například 10 % čistých měsíčních příjmů. Z titulů by měly převládat akcie, indexové fondy nebo podílové fondy. Reinvestování výnosů pomůže vytvořit atraktivní částku v budoucnu.

Investování ve třiceti letech

Okolo třicátého roku života dochází k postupnému nárůstu příjmů a životní situace se začíná stabilizovat. Přichází plány na pořízení vlastního bydlení, rozšíření rodiny nebo spoření na vzdělání dětí. Prioritou se stává zajištění finanční stability.

Spoření a investovaní může být sníženo na úkor splácení hypotečního úvěru, protože vlastní bydlení je zajímavou investicí už samo o sobě. Přesto nesmí chybět rezerva na nečekané výdaje. Okolo třicátého roku života by mělo být portfolio směřováno z části do konzervativních nástrojů jako dluhopisy, nemovitosti nebo komodity v podobě investičních slitků. Další část může zůstat v rizikových aktivech. Nesmí chybět majetkové nebo rizikové pojištění.

Optimalizace ve čtyřiceti

Po čtyřicátém roce života už by mělo být portfolio méně zastoupené rizikovými tituly. Jedná se o období s maximálními životními výdaji, například spojené s výchovou dětí, pořizováním vybavení domácnosti a rodinného života. V investicích by měly být zahrnuty akcie s menší volatilitou, dluhopisy, nemovitosti a investiční kovy. Čtyřicátníci by měli přehodnotit vlastní finanční cíle a začít přemýšlet o zabezpečení na penzi. Pokud jim to situace dovolí, je vhodnou investicí například nákup bytu, který ponese pravidelný výnos v podobě nájemného. Ve čtyřiceti není problém získat hypoteční úvěr nebo nebankovní úvěr a hradit nemovitost částečně z cizích zdrojů. V dlouhodobém horizontu se investice vyplatí i s dodatečnými náklady na úroky.

V padesáti příprava na penzi

Nastává doba, kdy je nejvyšší čas myslet na důchodové zabezpečení. Portfolio by mělo být velmi konzervativní s důrazem na stabilní výnosy a nízkou volatilitu. Mělo by být tvořeno dluhopisy, nemovitostmi, dividendovými akciemi velkých firem v kombinaci se státem garantovanými penzijními fondy (v malé míře). V dané etapě by dotyčný také měl zhodnotit, zda jsou nabyté úspory dostatečné a znovu odhadnout potřebnou částku pro klidný důchod. Tím se upraví i částka pro spoření a investování.

V následujících letech by měly být investice už pouze konzervativní a později by se měla překlenout doba mezi investicemi a jejich postupným rozpouštěním. Výhrou je, pokud se podařilo za života získat nemovitost nebo jiný zdroj pravidelného pasivního příjmu.